7 CONSEJOS DE FINANZAS PERSONALES

7 Consejos de Finanzas Personales de la Directora de Finanzas: Alla Makárova, de la empresa rusa de servicios de pago en línea: Yandex.Dengi.

 

Sobre cómo planificar, ahorrar y no gastar el dinero antes de su debido tiempo.

Consejo 1. ELABORAR UN PLAN DE NEGOCIOS (PN).

Esto puede sonar banal y aburrido, pero recomiendo encarecidamente a todos tener su propio Plan de Negocios (PN) por lo menos para los próximos 5 (o mejor para 10) años. Elabore en Excel una hoja de cálculo lo más sencillo posible, donde debe anotar todas sus ganancias esperadas y planifique las principales partidas de sus gastos posibles:

1. Gastos de capital: como en un nuevo teléfono inteligente (smartphone) o computadora portátil, automóvil, vivienda, avión, etc… Es decir todo lo que no puede permitirse pagar con su salario mensual y lo que le será beneficioso en un largo plazo en el futuro.

2. Gastos de períodos futuros: osea cuando se debe de pagar 1 o 2 veces al año, y se disfruta en ese mismo año. Por ejemplo, en el seguro para su coche (o automóvil), en la tarjeta para acudir a algún club de fitness, en la educación o capacitación, e incluso en las vacaciones futuras. Ya que después de todo, no siempre es posible asignar inmediatamente, de un salario mensual, el dinero para todos estos fines sin “sacrificar” los gastos fijos.

3. Gastos operativos: osea los pagos mensuales regulares como en alimentación, ropa, servicios públicos, gastos en aficiones y actividades recreativas, en el alquiler de un apartamento o vivienda, en pagos de préstamos, es decir, en todos os gastos diarios.

4. Gastos en Inversión: esto es justamente la parte de sus ahorros, que constituye el capital de inversión que puede utilizar para generar nuevos ingresos en el futuro, ya que como todos saben, el dinero debe “trabajar” (osea generar más ingresos). Su estrategia de inversión dependerá de su capital disponible, metas y competencia en este importante asunto, por lo que formar este capital es imprescindible para todos sin excepción.

Y ahora, cuando ya haya anotado todos sus ingresos y gastos, reduzca su flujo de dinero en efectivo (flujo de caja) , para que el saldo no sea negativo. Y si de todos modos resulta negativo, trate de comprender por qué esto está sucediendo y cómo lidiar con él. Aquí, toda la situación es como ocurre con un plan de negocios real, es decir que se tendrá que recortar una parte de los gastos, o bien, aumentar los ingresos, o captar un financiamiento externo (tarjeta de crédito,  compras a plazos, hipoteca, etc…). Elegir la estrategia de gestión financiera que asegure el mejor equilibrio entre el consumo y el ahorro, teniendo en cuenta los objetivos que se haya planteado para sí mismo.

Consejo 2. SEGUIR Y CUMPLIR EL PN, Y ACTUALÍZARLO OPORTUNAMENTE.

Desde el plan a largo plazo pasar al plan anual y después al plan mensual.  Y lo más importante, es seguir este plan mensual. No se deje tentar para hacer compras espontáneas o para añadir nuevas partidas de gastos, que no figure en el plan inicial (original). Si no hay ningún tipo de gasto en el plan, debe tacharlos o sustituir los objetivos por otros sin perjudicar el presupuesto total. Revise regularmente su PN y analice las razones de las desviaciones e introduzca las correcciones.

Consejo 3. SEPARAR LAS CUENTAS.

Para que sea más conveniente administrar las finanzas y controlar los gastos, separe las cuentas de la siguiente manera:

1. En un depósito recargable para las inversiones a largo plazo. En el futuro, a medida de la formación del capital y el aumento de la inversión, estos pueden ser también otros instrumentos financieros más rentables.

2. En una tarjeta de débito con intereses sobre el saldo de los ahorros actuales para efectuar compras importantes o para las vacaciones.

3. En una tarjeta de débito con devolución de dinero en efectivo (o en un monedero electrónico) para gastos obligatorios. El límite de dinero en una tarjeta o en  un monedero es fácil de controlar, y será más fácil para no gastar más de lo planeado.

Consejo 4. CREAR UN FONDO DE RESERVA FINANCIERA.

Como bien se sabe, la vida es traicionera e impredecible. Por ejemplo, hoy puedes ser un gerente con altos salarios, y mañana, quedarse sin trabajo. Es bueno tener un fondo de reserva en caso de que puedan ocurrir, quizás, varias vicisitudes en la vida. Su importe ideal es de 3-6 ingresos mensuales. Es comprensible que este tipo de fondo no se crea en un año, pero cuanto antes comience, mayor será el margen de seguridad en el futuro. Comience al menos con el 5-10% de cada uno de sus salarios que percibe y, a medida que aumenten sus ingresos, aumente el porcentaje de deducciones al fondo de su reserva financiera para alcanzar un nivel cómodo para Ud. Lo importante es que este fondo debe ser realmente intocable, para que en el futuro no se convierta en un gran estrés para Ud., por ejemplo, como la pérdida del trabajo, para que pueda permitirse mantener su nivel de vida habitual, mientras busca un nuevo empleo.

Consejo 5. ACOSTUMBRARSE A AHORRAR.

El saber ahorrar es un hábito tan útil como el estilo de vida saludable o la lectura que también debe formarse. Así como se obliga a sostenerse sobre una tabla o camina 10000 pasos al día, tiene que acostumbrarse a posponer cada mes una parte de sus ingresos para lograr sus objetivos a largo plazo.

Está claro que a los 20-25 años no todo el mundo desea pensar sobre hacer alguna inversión, sobre los ahorros para la jubilación, sobre la creación de fondos de reserva financiera, cuando todavía aún hay mucha necesidad y se quiere gastar tanto el salario. Incluso a los 40-45 años, no será distinto. Porque con el aumento de los ingresos, crecerán también las necesidades.  Por eso es que es mejor acostumbrarse lo antes posible a no gastar todo el dinero, sino a formar un capital. Muchas personas, por no decir todas, tienen dificultades para disciplinarse. Ayúdese con las herramientas convenientes: eligiendo el servicio bancario en línea de deducciones automáticas de su cuenta salarial. Muchos bancos de prestación de servicios en línea, ofrecen estos tipos de servicios o utilice la aplicación-PFM (servicios de gestión de finanzas personales).

Consejo 6. NO TEMER HACER GASTOS IMPORTANTES, TEMER PERCIBIR INGRESOS PEQUEÑOS.

Si sus ingresos de todos modos no le permiten cumplir su Plan y no le dan la posiblidad de ahorrar, piense sobre cómo/dónde ganar más dinero. Tal vez pueda utilizar su experiencia y sus habilidades de manera más efectiva. Vaya a las entrevistas sobre empleos, hable con los reclutadores y trate de comprender lo que es necesario para aumentar su valor en el mercado y el nivel de sus ingresos. Porque las posibilidades, para mejorar la competencia y para obtener nuevos conocimientos y habilidades, ahora son innumerables. Póngase a pensar sobre qué otras fuentes existen para obtener ganancias adicionales: tal vez pueda satisfacer algunos pedidos de trabajos independientes, resulte ser un corredor (broker) exitoso o constituya con sus amigos una magnífica empresa startup (de alta tecnología).

Consejo 7. INVERTIR SABIAMENTE.

Correlacione sus decisiones de inversión con el nivel de su capacidad financiera. No invierta todos sus ahorros en activos y proyectos  de alto riesgo, en los que no tenga experiencia. Invierta en lo que sabe, o primero entienda, y sólo después comience a invertir.

Tome dinero prestado solo para fines específicos y por un plazo estrictamente determinado. De antemano, calcule el monto de los pagos del préstamo y compárelo con su posibilidad de pago mensual. La tarjeta de crédito es mejor usarla lo más raramente posible y solo dentro de un plazo sin recargo de intereses (período de gracia). Y para financiar compras importantes, es mejor elegir un plan de pago sin intereses.

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Por Mauritz.

(Ref.: Sravni; Banki)