Cómo calcular los intereses para un depósito bancario

Los depósitos bancarios, son ahora la forma más común de preservar y aumentar el dinero. La mayoría de las personas guardan su dinero en los bancos. Esto no es de sorprender, ya que los depósitos menores a 700 mil rublos (1$=32 rublos), están asegurados por el Estado (en este caso, en la Federación de Rusia). Por eso, al depositar el dinero en el banco, la persona con garantía recibirá su interés.

Y justamente la tasa de interés del depósito, para muchos es hoy en día un indicador de rentabilidad del depósito. ¿Es esto cierto? No, porque también hay que tener en cuenta las propiedades de los depósitos bancarios. Sin embargo, para predecir el rendimiento esperado del depósito, es necesario saber calcular los porcentajes o intereses. Pero la verdad es que la  mayoría de la gente no sabe cómo hacerlo.  La calidad de los servicios bancarios, a menudo, deja mucho que desear. Muchos de los propios gerentes, tampoco saben calcular los intereses de los depósitos. Por eso, es muy importante saber calcular independientemente la rentabilidad del depósito, teniendo en cuenta tanto la tasa de interés y las propiedades del depósito.

Consideremos el importe de 100 mil rublos colocados por el plazo fijo de 12 meses, para 3 tipos de depósitos que se diferencian por la capitalización de los intereses (o recargo del porcentaje, por un cierto período de tiempo, al importe invertido inicialmente):

1. Capitalización porcentual mensual,

2. Capitalización porcentual trimestral y

3.   Capitalización porcentual a fin de año.

Para calcular la tasa de interés, generalmente se utilizan 2 fórmulas:

1) Para el cálculo del interés simple

2) Para el cálculo del interés compuesto.

Porcentaje simple: cuando el interés del depósito se cobra al final del plazo. Por ejemplo, si se apertura el depósito por un año, con intereses pagaderos al fin del plazo del depósito, se debe de aplicar esta fórmula.

Porcentaje compuesto: cuando en el transcurso del plazo del depósito se efectúa la capitalización de los interéses dentro del plazo del depósito (mensual, trimestral). Por ejemplo, si se apertura el depósito por un año. Si en el transcurso del año se realiza la capitalización porcentual, esto significa que se debe de utilizar la fórmula para calcular el interés compuesto.

Cálculo del interés simple.

S=(P x I x t / K) / 100, donde:

I – tasa de interés anual

t – la cantidad de días de recargo del porcentaje del depósito captado

K – cantidad de días del calendario anual (365 o 366)

P – importe inicial de dinero del depósito captado

S – importe de los intereses

Cálculo del interés compuesto.

S=(P x I x j / K) / 100, donde:

I – tasa de interés anual

j – la cantidad de días del período, al término de la cual el banco efectúa la capitalización de los recargos porcentuales

K – cantidad de días del calendario anual (365 o 366)

P – importe inicial de dinero del depósito captado, y asimismo el importe siguiente con la capitalización porcentual

S – importe del dinero a recibir, equivalente al importe inicial del dinero captado, más los intereses devengados capitalizados.

Ejemplo 1: En este caso, se utiliza la fórmula del interés compuesto porque la capitalización porcentual se realiza mensualmente.

Enero: S=(100000x14x31/365)/100

S=1189,04 rublos. Luego, este importe se agrega al depósito inicial. Se obtiene 101 189,04 rublos. Esta es la capitalización mensual. Despues, para Febrero se calcula de igual manera, sin olvidar que febrero tiene 28 o 29 días.

Febero: S=(101189.04x14x28/365)/100

S=1086,74 rublos. (el valor resultó ser menor.porque Febrero tienen menos días,que el mes anterior). Agregando al importe inicial, se obtiene: 1086.74+101189,04=102275,78 rublos. Y así sucesivamente …

Capitalización porcentual mensual

Mes	Importe de depósito	Porcentaje	Número de días	Días del año	Porcentajes devengados
Enero	100 000	14	31	365	1189,04
Febrero	101189,04	14	28	365	1086,74
Marzo	102275,78	14	31	365	1216,10
Abril	103491,88	14	30	365	1190,86
Mayo	104682,75	14	31	365	1244,72
Junio	105927,47	14	30	365	1218,89
Julio	107146,36	14	31	365	1274,01
Agosto	108420,37	14	31	365	1289,16
Septiembre	109709,53	14	30	365	1262,41
Octubre	110971,95	14	31	365	1319,50
Noviembre	112291,45	14	30	365	1292,12
Diciembre	113583,57	14	31	365	1350,55

Importe total: 114 94,12 rublos

Ejemplo 2: Cuando la capitalización porcentual es trimestral. Aplicamos la fórmula del interés compuesto. Realizamos los cálculos de forma similar como en el caso anterior. Pero aquí es necesario prestar atención en el error bastante común que se comete en los cálculos. Muchas personas, al calcular la capitalización trimestral con la fórmula sustituyen j por el número equivocado de días. No hay que poner la cantidad de días del mes (30 ó 31 días), sino el número total de días del período del calendario. Para esto, se debe de sumar la cantidad de días del trimestre. Para el primer trimestre, son 90 ó 91 días. Para el segundo, 91, etc.

1 trimestre: S=(100000x14x90/365)/100

S=3452,05 rublos. Luego, este importe se agrega al depósito inicial. Se obtiene 103452,05 rublos. Y así sucesivamente.

Ejemplo 3: La capitalización porcentual para el fin del año. En este caso también se utiliza la fórmula de interés compuesto.

S=(100000x14x365/365)/100

S=14000 rublos.

Capitalización porcentual para fin de año

Mes	Importe de depósito	Porcentaje	Cantidad de días	Días del año	Porcentajes devengados
Enero	100000	14	31	365	0
Febrero	100000	14	28	365	0
Marzo	100000	14	31	365	0
Abril	100000	14	30	365	0
Mayo	100000	14	31	365	0
Junio	100000	14	30	365	0
Julio	100000	14	31	365	0
Agosto	100000	14	31	365	0
Septiembre	100000	14	30	365	0
Octubre	100000	14	31	365	0
Noviembre	100000	14	30	365	0
Diciembre	100000	14	31	365	14000

Importe total: 114 000 rublos

En esto consiste toda la sabiduría. ¡Calculen bien los intereses, analicen con mucha atención las condiciones del contracto, estudien, progresen y alcancen como sea la sabiduría financiera!

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Publicado por Mauritz.

(Ref.: asv.org.ru; myrouble.ru; Internet)

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